Opšti uslovi poslovanja

Na osnovu ~lana 73. stav 3. ta~ka 4. Zakona o bankama (»Sl. glasnik RS«, br. 107/2005), ~lana 22. stav 3. ta~ka 4. Statuta Kosovsko Metohijske banke a.d. Zve~an i Odluke o na~inu i postupku sprovo|ewa op{tih uslova poslovawa koje banka primewuje u odnosu s klijentima fizi~kim licima (»Sl. glasnik RS«, br. 74/2009), Upravni odbor Banke na 31. sednici odr`anoj 30.10.2009. godine usvaja

OP[TE USLOVE POSLOVAWA

KOSOVSKO METOHIJSKE BANKE AD ZVE^AN

I OP[TE ODREDBE

^lan 1.

Ovim Op{tim uslovima poslovawa Kosovsko Metohijske banke a.d. Zve~an (u daqem tekstu Op{ti uslovi) ure|uju se osnovni uslovi poslovawa Kosovsko Metohijske banke a.d. Zve~an (u daqem tekstu: Banka) koji se primewuju na sve poslovne odnose izme|u Banke i klijenata Banke.

         Klijenti Banke su sva doma}a i strana fizi~ka i pravna lica, preduzetnici i druga lica upisana u registar nadle`nih organa koja koriste ili nameravaju da koriste poslovne usluge Banke  (u daqem tekstu: Klijent) i ~iji identitet je Banka na propisan na~in utvrdila.

Uz Op{te uslove, za pojedine oblike poslovnih odnosa va`e i posebni uslovi poslovawa koji ure|uju obavqawe pojedinih bankarskih usluga, a koji dopuwuju ove Op{te uslove (u daqem tekstu: Posebni uslovi).

^lan 2.

Poslovni odnos izme|u Banke i Klijenta ure|uje se ugovorom koji se zakqu~uje u skladu sa zakonom, drugim propisima i aktima Banke i zasniva se na obostranom interesu i na~elima bankarskog poslovawa (u daqem tekstu: ugovor).

Op{ti uslovi i/ili Posebni uslovi ~ine sastavni deo ugovora, osim ako u ugovoru nije izri~ito druga~ije ugovoreno. 

Potpisom ugovora Klijent potvr|uje da je upoznat i da prihvata odredbe Op{tih uslova i/ili Posebnih uslova.

^lan 3.

Smatra}e se da je Klijent prihvatio va`ewe izmewenih i dopuwenih Op{tih uslova ukoliko u periodu od petnaest dana od dana kad su isti istaknuti saglasno zakonu, nije pismeno odbio wihovu primenu delimi~no ili u celosti. 

 II KOMUNIKACIJA IZME\U KLIJENTA I BANKE

^lan 4.

Banka obave{tava Klijenta o svim pitawima koja su od zna~aja za poslovni odnos izme|u Banke i Klijenta, u skladu sa ugovorom. 

Kada Klijent tra`i odgovaraju}a obja{wewa i instrukcije koji se odnose na Op{te uslove, Banka je obavezna da odgovori Klijentu u razumnom roku, a najkasnije u roku od 15 dana od dana prijema pismenog zahteva Klijenta, ukoliko zakonom ili drugim propisom nije odre|en drugi rok. 

Samo obave{tewa dostavqena iskqu~ivo pisanim putem neposredno Klijentu ili na posledwu poznatu adresu prijavqenu Banci od strane Klijenta (ukqu~uju}i broj telefaksa i elektronsku adresu) proizvode pravno dejstvo u odnosu izme|u Banke i Klijenta. 

^lan 5.

Banka obave{tava Klijenta odnosno omogu}ava Klijentu da izvr{i uvid u stawe i/ili promet na wegovom ra~unu, saglasno propisima i aktima Banke.

^lan 6.

Banka u ispuwavawu ugovorenih obaveza prema Klijentu odgovara za propust svojih zaposlenih i drugih lica koja anga`uje radi ispuwewa tih obaveza. 

Banka ne odgovara za {tetu koju pretrpi Klijent a koja nastupi neizvr{ewem ili neblagovremenim izvr{ewem naloga Klijenta u slu~ajevima prouzrokovanim dejstvom vi{e sile, kao {to su rat, prirodna ili ekolo{ka katastrofa, epidemija, prestanak isporuke elektri~ne energije i prekid telekomunikacijskih veza, kao i svih drugih sli~nih uzroka ~iji nastanak nije prouzrokovan aktivno{}u Banke. 

^lan 7.

Klijent, koji je uspostavio poslovni odnos sa Bankom, obavezan je da Banci redovno dostavqa obave{tewa, a naro~ito:

- informacije o promeni sedi{ta, odnosno prebivali{ta,

- informacije o promeni poslovnog imena ili lica ovla{}enog za zastupawe, 

- informacije o statusnim i drugim promenama registrovanih kod nadle`nih organa i re{ewima o registraciji,

- informacije o licima sa pravom potpisa,

- godi{we ra~une i izve{taje o obavqenoj reviziji godi{wih ra~una i druge finansijske izve{taje po zahtevu Banke,  

- i druge podatke koje Banka ceni da su bitni za uredno izvr{ewe ugovorenih obaveza.

         Sva obave{tewa iz stava 1. ovog ~lana moraju biti potpisana od strane Klijenta odnosno ovla{}enog lica Klijenta, ako je fizi~ko lice, a ako je pravno lice ili preduzetnik ista moraju biti potpisana od strane lica ovla{}enog za zastupawe, ukoliko zakonom, drugim propisom ili aktima Banke nije druga~ije ure|eno, sa pe~atom Klijenta, i moraju biti uredno primqena od strane ovla{}enog lica Banke.

Odre|ena obave{tewa Klijent mo`e dostaviti Banci elektronskom po{tom ili telefaksom ukoliko se ovla{}eno lice Banke sa tim pisanim putem saglasi.

III PRAVO BANKE I KLIJENTA NA RASKID UGOVORA 

^lan 8.

Banka ima pravo da jednostrano raskine ugovor sa Klijentom, i to posebno u slu~aju kada Klijent:

- dostavi Banci neta~ne podatke,

- nenamenski koristi sredstva kredita,

- ne izmiruje na vreme obaveze po osnovu glavnice, kamata i naknada,

- ne prihvata izmene ugovora u slu~ajevima kada je ugovorom to predvi|eno, odnosno pismeno obavesti Banku da ne prihvata promene saglasno ~lanu 3. Op{tih uslova,

- ne ispuni zahtev Banke za pru`awem ili pove}awem sredstava obezbe|ewa,

- ne ispuni ugovorom predvi|ene obaveze, 

- u skladu sa ugovorom ili na pismeni zahtev Banke, bez opravdanog razloga po oceni Banke, ne dostavi ili odbije da dostavi dopunske podatke ili dokumentaciju koji su ili mogu biti od uticaja na poslovni odnos Banke i Klijenta. 

U slu~aju raskida ugovora od strane Banke, sve obaveze Klijenta po tom ugovoru Banka progla{ava dospelim. 

Klijent ima pravo da jednostrano raskine ugovor sa Bankom ukoliko prema Banci izmiri sve obaveze po tom ugovoru.

IV NA^IN RE[AVAWA SPOROVA

^lan 9.

Ukoliko u poslovnom odnosu izme|u Banke i Klijenta do|e do spora, Banka }e nastojati da isti re{i sporazumno, dogovorom sa Klijentom, uz uva`avawe obostranih interesa. U slu~aju da nije mogu}e posti}i sporazum, spor }e re{avati nadle`an sud. 

         Za sve eventualne sporove izme|u Banke i Klijenta merodavno je pravo Republike Srbije, ako se ugovorom druga~ije ne odredi.

V RA^UNI KLIJENTA KOD BANKE

^lan 10.

Banka otvara i vodi sve vrste dinarskih i deviznih ra~una Klijenta, u skladu sa zakonom, drugim propisima, poslovnom politikom i aktima Banke.

^lan 11.

Banka otvara Klijentu ra~un na osnovu popuwenog obrasca - zahteva za otvarawe ra~una i  dostavqenih dokumenata u skladu sa zakonom, drugim propisima, poslovnom politikom i aktima Banke. 

Zahtev za otvarawe ra~una pravnog lica, odnosno preduzetnika kao i druga prate}a dokumenta moraju biti potpisana od strane lica ovla{}enog za zastupawe i overena pe~atom tog pravnog lica, odnosno preduzetnika. 

^lan 12.

Prilikom otvarawa ra~una Klijent mora navesti ime lica ovla{}enog da upravqa ra~unom, za to lice dostaviti potrebna dokumenta prihvatqiva za Banku i potpis tog lica mora biti deponovan u Banci. 

^lan 13.

Banka svakom ra~unu dodequje broj. 

         Banka }e Klijentu odmah po otvarawu ra~una izdati odgovaraju}i identifikacioni dokument Banke, ukoliko zakonom, drugim propisom ili aktima Banke nije druga~ije ure|eno. 

^lan 14.

Klijent mo`e da ovlasti vi{e lica za raspolagawe sredstvima sa wegovog ra~una (u daqem tekstu: Punomo}nici) i potpisi punomo}nika se deponuju u Banci, nakon utvr|ivawa identiteta punomo}nika na propisan na~in. 

Klijent je obavezan da upozna punomo}nike sa uslovima iz ugovora. 

Punomo}nik nije ovla{}en da izdaje nova odnosno povla~i postoje}a ovla{}ewa, a mo`e ugasiti ra~un samo u slu~ajevima i po postupku utvr|enim zakonom ili drugim propisom. 

         Deponovani potpisi punomo}nika va`e}i su sve do dostavqawa Banci pisanog obave{tewa o wihovom opozivu od strane Klijenta.

Promena punomo}nika }e biti pravno obavezuju}a za Banku tek od momenta kada Banka primi pisano obave{tewe. 

^lan 15.

Banka prima naloge za prenos, naloge za uplatu, naloge za isplatu i naloge za naplatu Klijenata.  

Banka kontroli{e ispravnost popuwenih naloga, istovetnost potpisa na nalozima i na kartonu deponovanih potpisa, istovetnost pe~ata Klijenta na nalozima i kartonu deponovanih potpisa, kao i stawe na ra~unu Klijenta koji je ispostavio naloge za prenos, odnosno mogu}nost da se ti nalozi izvr{e. 

Banka ne snosi odgovornost za pravnu vaqanost i verodostojnost dokumenata koja je Klijent dostavio.

         Ako nalog ispostavi lice koje za to nije ovla{}eno prema dokumentaciji dostavqenoj Banci ili Klijent ispostavi neispravno popuwen nalog ili nema dovoqno sredstava za wegovu realizaciju ili je ra~un Klijenta blokiran od strane Narodne banke Srbije, nalog se vra}a licu, odnosno Klijentu koji ga je ispostavio.

^lan 16.

Banka mo`e, u skladu sa propisima i aktima Banke, prihvatiti od Klijenta trajni nalog za pla}awe.

Banka nije odgovorna za neizvr{ewe ili ka{wewe u izvr{ewu trajnog naloga ako na ra~unu Klijenta nema dovoqno sredstava za blagovremeno izvr{ewe ili ako su razlozi za neizvr{ewe ili ka{wewe u izvr{ewu na strani Klijenta ili na strani korisnika pla}awa.

^lan 17.

Banka obavqa poslove platnog prometa sa inostranstvom preko korespodentske banke i iste obavqa u skladu sa zakonom, drugim  propisima, poslovnom politikom i aktima Banke.

Banka je du`na da Klijenta, korisnika naplate iz inostranstva, koji je naveden u nalogu inostrane banke, obavesti o naplati istog, a najkasnije narednog radnog dana od dana prijema pokri}a za izvr{ewe tog naloga.

         Pla}awe prema inostranstvu Banka izvr{ava preko korespodentske banke na osnovu naloga Klijenta, koji sadr`i sve elemente propisane od strane Narodne banke Srbije, u roku koji je dogovoren sa Klijentom.

^lan 18.

         Banka Klijentu omogu}ava elektronsko bankarstvo kojim svoje potrebe za odre|enim uslugama mo`e zadovoqiti bez fizi~kog dola`ewa u Banku - elektronskim putem.

         Korisnici elektronskog bankarstva mogu biti pravna lica, preduzetnici i gra|ani-vlasnici teku}ih ra~una otvorenih kod Banke.

         Elektronsko bankarstvo Klijetu nudi mogu}nost izvr{avawa transakcija u dinarima u on-lajn re`imu, preuzimawe informacija o stawu na ra~unu, o prispelim prilivima i sl. u vreme i sa mesta koje je Klijentu najpovoqnije.

VI PLASMANI BANKE

^lan 19.

Banka odobrava sve vrste kredita i izdaje garancije i druge oblike jemstva (u daqem tekstu: plasmani) Klijentima u skladu zakonom, drugim propisima, poslovnom politikom i aktima Banke. 

Osnovni kriterijumi za plasirawe sredstava su: uspe{nost poslovawa i kreditna sposobnost Klijenta, stepen rizika, ekonomska opravdanost plasmana, kao i obim i nivo poslovne saradwe Klijenta sa Bankom.

Banka }e razmotriti svaki uredno podneti zahtev Klijenta u smislu ovog ~lana, i u primerenom roku obavestiti Klijenta o svojoj odluci.

^lan 20.

Radi odobravawa plasmana, Klijent ima obavezu da Banci dostavi najsigurnije instrumente obezbe|ewa urednog izmirewa obaveza prema Banci, u skladu sa zakonom, poslovnim politikom i aktima Banke.

Banka opredequje koji su od instrumenata obezbe|ewa najsigurniji za obezbe|ewe urednog izmirewa obaveza Klijenta prema Banci.

 VII  KAMATNE STOPE I NAKNADE BANKE

^lan 21.

Za sve bankarske i druge poslove, odnosno izvr{ene usluge Banka odre|uje visine kamatnih stopa i iznose (tarife) naknada, u skladu sa poslovnom politikom i aktima Banke.

         Klijent je du`an da plati i ostale obra~unate naknade i/ili nastale tro{kove za pru`ene usluge Banke, u skladu sa aktima Banke i ugovorom. 

         Banka zadr`ava pravo, da u slu~ajevima kada uslovi na tr`i{tu to zahtevaju, uskladi visine kamatnih stopa i naknada kako bi prilagodila svoje poslovawe sa zahtevima tr`i{ta.

         Izvr{ni odbor Banke donosi akta kojima utvr|uje visinu kamatne stope, zateznu kamatu odnosno naknadu po odre|enim poslovima Banke, u skladu sa poslovnom politikom Banke.

^lan 22.

Na sva dospela a neizmirena potra`ivawa Klijent je du`an da plati zateznu kamatu, u skladu sa ugovorom i aktima Banke. 

            U slu~aju ka{wewa u pla}awu, Banka }e obra~unati i naplatiti Klijentu i dodatne tro{kove nastale zbog ka{wewa.

 VIII.ОПШТИ УСЛОВИ ПОСЛОВАЊА СА ФИЗИЧКИМ ЛИЦИМА

^lan 23.

Одредбама ове главе Банка утврђује услове пословања са становништвом тј. физичким лицима (резиденти и нерезидeнти у смислу Закона о девизном пословању) као и са предузетницима (физичка лица која обављају делатност ради стицања добити), а такође утврђује минимум услова под којима:

-прима депозите грађана

-одобрава  кредите грађанима

-отвара и гаси рачуне грађана

У погледу  услова за издавање и давања на коришћење платних картица, Банка ће  исте утврдити накнадно посебном одлуком, када буде створила техничке и информатичке услове за обављање истих.

^lan 24.

Депозит

Депозит је новац који депонент-физичко лице полаже у Банку-депозитара, с наменом или без намене, при чему се у уговору о депозиту Банка обавезује да ће новчана средства депозита, увећана за камату, вратити у року и под условима утврђеним уговором.

Новчани депозит је инструмент обезбеђења повраћаја кредита, односно новчана средства која зајмопримац преноси на рачун Банке на начин и под условима утврђеним уговором о кредиту.

Период до доспећа је део обрачунског периода од момента посматрања положеног депозита, односно одобреног кредита до момента његове коначне исплате, односно наплате утврђене уговором о депозиту, односно кредиту.

а)Врста и период на који Банка прима депозит

Банка прима готовинске и безготовинске уплате депозите од грађана на депозитне рачуне грађана у складу са одговарајућим прописима (Закон о платном промету, Закон о девизном пословању, Закон о спречавању прања новца и др.).

Банка прима депозит по виђењу или орочен. Орочена средства депозита могу бити на 3,6,12 и преко 12 месеци.

б) Најмањи износ који прима у депозит

Банка у депозит прима најмањи износ од 5.000,00 динара.

в) Валуту у којој  је депозит

          Клијент полаже депозит у динарима и у девизама.                                          

г) Индексација депозита

Банка не врши индексацију депозита.

д)  Каматна стопа на депозит

На депозит Банка обрачунава и плаћа камату клијенту. Камата је фиксна и утврђена на основу уговора о депозиту и зависи од рока на који се полаже депозит.

ђ) Висина, распон каматних стопа

На средства депозита Банка ће обзиром на рок обрачунати камату од 2,00% годишње за средства по виђењу, 2,5%  за три месеца, 3% за рок од шест месеци, 3,5% до дванаест месеци и 4% преко дванаест  месеци за средства у динарима.

На средства депозита положена у девизама Банка ће обрачунати  камату од 1,50% годишње за средства по виђењу, 2% за средства орочена до три месеца, 2,5% до шест месеци, 3% до дванаест месеци и 3,5% преко дванаест месеци.

е) Метод обрачуна камате

Банка на средства депозита обрачунава камату конформном методом.

          ж) Начин располагања депозитом

Средства депозита  по виђењу клијент има увек на расплагању. Орочена средства се подижу након истека периода орочења.

На писмени захтев, а по одобрењу Банка ће Клијенту омогућити подизање депозита и пре рока орочења када за то постоје оправдани разлози, у том случају се обрачунава камата на депозит као на средства по виђењу.

з) Износ осигураног депозита

Износ осигураног депозита је у складу са одредбама Закона о осигурању депозита.

и) Банка ће клијента усмено упознати са условима који се односе на пријем депозита и ставити му на увид опште услове пословања, а на захтев клијента Банка ће га обавестити да може добити писмене информације о оним општим условима пословања који су у увези са захтевом клијента.

Услови под којима Банка прима депозите, као и информације о врсти депозита, камати и др. објављују се на интернет презентацији Банке.

^lan 25.

Одобравање кредита

- Одобравање кредита

- Дозвољено прекорачење по  текућем рачуну

- Лимит по кредитној картици

а) Кредит:

Кредит је новац који Банка-зајмодавац даје на коришћење кориснику кредита  физичком лицу-зајмопримцу, с наменом или без намене, а који  је корисник кредита обавезан да врати уз уговорену камату, у року и под условима утврђеним уговором.

Општи услови који морају испуњавати корисници кредита код Банке су:

-      стални радни однос;

-      стална месечна примања;

-      одговарајући степен финансијске дисциплине у претходном периоду;

-      одговарајуће имовно и финансијско стање;

-      адекватна обезбеђење кредита.

          б) Врста кредита :

Банка одобрава  краткорочне (потрошачке) кредите физичким лицима за куповину одређених роба и плаћање одређених услуга (регистрација моторних возила, осигурања итд.). Наведени  кредити се преносе на текући рачун физичког лица, а могу бити и готовински. Банка у својој понуди има и Стамбене кредите.

в) Најмањи и највећи износ кредита који се одобрава:

Најмањи износ потрошачких  кредита који се одобрава је у висини  нето зараде тражиоца, а максимални износ до 200.000,00  динара.

За дугорочне стамбене кредите Банка ће одобравати 10.000-200.000 евра  у динарској противвредности по средњем курсу НБС на дан пуштања у коришћење. 

          г) Период:

Период на који се кредити одобравају је 3, 6, 9 и 12 месеци, за краткорочне-потрошачке  кредите, а  за Стамбене кредите 10 до 30 година.

д) Валута :

Потрошачки кредити  се одобравају у динарима, а стамбени у еврима у  динарској противвредности по средњем курсу НБС на дан пуштања у коришћење.

 ђ) Критеријуми за индексацију

Критеријуми за индексацију/ревалоризацију су раст цена на мало на нивоу Републике Србије уколико је стопа раста цена на мало изнад 0,5% месечно по подацима Републичког завода за статистику,  с тим да Банка задржава право да, уколико је месечни раст исказан са негативним предзнаком, за тај месец не изврши обрачун.Такође Банка задржава право да не обрачуна односно не индексира стопом раста цена на мало кредит.   

е) Одређење врсте номиналних каматних стопа:

Каматна стопа на потрошачке краткорочне кредите физиким лицима је фиксна-уговорена за конкретан кредитни однос и примењује се на основу  тарифника-Одлуке о висини каматних стопа и накнада за вршење банкарских услуга у платном промету у 2009. години, а за физичка лица коју је донео Управни одбор Банке. Банка у уговору о кредиту и плановима отплате кредита исказује ефективну каматну стопу “ЕКС“.

ж) Висина, распон номиналних годишњих каматних стопа :

Камата је цена кредита која зависи од износа кредита, од начина и рока повраћаја кредита, односно исплате као и уговорене каматне стопе.

Номинална каматна стопа је камата за основни обрачунски период. Активна камата на краткорочне потрошачке кредите износи 2,00% месечно и фиксна је уговорена камата за конкретан уговор о краткорочном потрошачком кредиту.

Што се тиче стамбених кредита камата је дефинисана у распону од 5% до 8,5% годишње.

з) Ближе одређење критеријума  за промену уговорене промењиве

              каматне стопе када се промена односи на укупну каматну стопу:

Банка ће увођењем нових банкарских производа (минуси по текућим рачунима, платне картице, дебитне картице и др.) утврђивати критеријуме за промену уговорених промењивих каматних стопа, обзиром да у време утврђивања Општих услова пословања нема такву понуду па се не могу ближе дефинисати тражени критеријуми.

и) Метод  који се примењује код обрачуна камате:

У периоду капитализације-обрачун камате вршиће се конформном методом. Применом конформног метода обрачуна ће се за исту главницу добити иста камата, независно од дужине периода на који се номиналан каматна стопа  односи.

Применом метода сложеног каматног обрачуна камата се у наредном обрачунском периоду увећава за износ камате из првог периода.

У сваком следећем периоду укамаћивања камата се обрачунава на преосталу главницу, увећану за камату из претходног периода.

Ефективна каматна стопа (ЕКС) јесте декурзивна каматна стопа која се обрачунава на годишњем нивоу, и то применом сложеног каматног рачуна-обрачун конформном методом, с тим што се при обрачуну ЕКС-а  на кредите користи корктивни фактор за дисконтоване новчане приливе и одливе средстава депозита положеног као средство обезбеђења кредита.

Јединствени начин израчунавања ЕКС-а заснива се на методу нето садашње вредности.

ЕКС се исказује у процентима, с две децимале и важи на дан обрачуна.

ј) Висина каматне стопе коју Банка примењује у случају доцње: 

За износ кредита који није враћен у уговореном року Банка ће обрачунавати и наплаћивати  Затезну камату по стопи утврђеној Законом о висини стопе затезне камате. Ако је утврђена стопа затезне камате нижа од уговорене примениће се уговорена каматна стопа за период доцње. Банка може од дужника у доцњи наплатити и накнаду штете коју трпи због невраћања кредита по доспећу, а због губитка могућности да пласманом тих средстава наплати накнаду за обраду кредитног захтева до износа те накнаде.

к) Врста и висина Накнаде, односно распон свих накнада и

    других трошкова који се укључују у обрачун ЕКС-а који падају на терет

              корисника кредита уз одређење да ли су фиксни или варијабилни, 

    и периоди у којима ће их Банка мењати

Врста и висина накнада је утврђена Одлуком о висини каматних стопа и накнада- Тарифником  Банке са следећим распоном и другим трошковима:

Накнаде за обраду кредитног захтева  1,00% од износа траженог кредита.

Стамбени кредити 2,00% од траженог износа кредита.

Накнада  у случају превремене исплате  отплате  кредита 2,00% од износа отплате.

За извештаје из Кредитног Бироа наплаћиваће се они трошкови које Банка има према Удружењу банака Србије-Кредитном бироу.

Корисник:                                                               Јемац :

-основни извештај              205 динара               -   85 динара

-синтетички извештај           140 динара                  -   65 динара

-лични извештај                 240 динара

л) Врсте средстава обезбеђења и могућност за њихову замену

     током периода отплате кредита као и трошкови

     које има клијент по овим основама

Инструменти обезбеђења за кредите одобрене   физичким лицима су  у зависности од износа кредита, рокова и кредитног ризика. Трошкови које клијент Банке има приликом прибављања инструмената обезбеђења као и замене истих падају на терет клијента и представљају податке који се не укључиују у  обрачун ЕКС-а.

Као средства обезбеђења користиће се :

-меница тражиоца кредита 

-административна забрана

-кредитно способни жиранти

-Уговорно Јемство бонитетног  привредног друштва

-хипотека над стамбеним објектом, чија вредност према процени овлашћеног

 процењивача није мања од укупне висине потраживања Банке

-потраживање обезбеђено полисом осигурања, у висини уговорене суме, под условом  

 да Банка може безусловно да је користи у сврху наплате потраживања.

-Новчани депозит.

Банка може да одобри краткорочан, односно дугорочан кредит клијенту уз услов уплате  новчаног депозита  као учешћа. На тако уплаћена средства Банка не обрачунава  камату.

Учешће код уговора о кредиту које обезбеђује зајмопримац јесу средства зајмопримца којима он у одређеном проценту учествује у финансирању кредита који му је потребан а која не улазе у обрачун ефективне каматне стопе.

Средства обезбеђења током периода отплате кредита се могу заменити уколико Банка процени са аспекта кредитног ризика и искључиво уз Одлуку Кредитног одбора Банке.

          љ) Услови за превремену отплату кредита:

Клијент има право да у периоду коришћења кредита изврши превремену отплату остатка дуга по кредиту. У том случају Банка ће на износ враћеног пре рока кредита обрачунати и наплатити накнаду у висини од 2,00% једнократно. Овај проценат је фиксан. Она  ће се мењати периодично  у складу са променом Тарифника Банке односно Одлуке о висини  свих камата и накнада које доноси Управни Одбор Банке.

м) Услови за активирање средстава обезбеђења,

               последице у случају неизмиривања обавеза:

Банка ће активирати средства обезбеђења у случају да:

-Клијент не  измирује  своје обавезе по основу уговора о кредиту на име главнице,  обрачунате камате  и накнаде .

-Достави Банци нетачне податке о себи и документацију која није изворна или је фалсификована.

-Уколико клијент у периоду коришћења кредита постане несолвентан односно кредитно неспособан.

Сви трошкови који наступе активирањем средстава обезбеђења, трошкови утужења и судских спорова  падају на терет клијента.

н) Услови и поступак раскида уговора о кредиту,

            разлози  за  измиривање потраживања  и  пре истека уговореног рока:

Банка има право да  раскине уговор са Клијентом када Клијент:

-достави Банци нетачне податке

-ненаменски користи одобрена средства кредита

-неизмирује на време обавезе по основу  кредита

-не испуни уговором о кредиту предвиђене обавезе

-не достави документацију која може бити од утицаја на пословни однос Банке и  

 Клијента.

У случају раскида уговора од стране Банке, све обавезе Клијента по том уговору Банка проглашава доспелим.

Клијент има право да једнострано раскине уговор са Банком уколико према Банци измири све обавезе по том уговору.

^lan 26.

Отварање, вођење и гашење рачуна клијента код Банке обухвата:

а) Врста и висина, односнои распон свих Накнада и  других трошкова уз одређење дали су фиксни или промењиви-периоди у којима ће их Банка мењати:

Банка отвара клијенту рачун на основу попуњеног обрасца-захтева за отварање рачуна и достављених докумената  у складу са законом, другим прописима, пословном политиком  и актима Банке.

Рачун који се отвара може бити динарски и девизни.

Банка води рачун клијента на бази уговора о отварању и вођењу рачуна  клијента код Банке чији је саставни део захтев за отварање рачуна  и потребна документација прописана законом.

Банка гаси рачун клијенту на основу захтева за гашење рачуна  или на основу закона. Накнада за гашење рачуна такође је прописана Тарифником Банке.

За отварање  рачуна Банка,  као и за све трансакције које клијент врши преко рачуна (исплате уплате, налози за пренос, надокнаде за месечно вођење рачуна, издавање извода)  наплаћује накнаду у складу са тарифником Банке односно Одлуком о висини каматних стопа и накнада за вршење банкарских услуга у платном промету у 2009. години.У наведеном тарифнику  јасно су утврђени  врста, висина  односно распон свих накнада и других трошкова који  падају на терет клијента.

За отварање текућег рачуна физичком лицу Банка наплаћује 100,00 динара.

За исплату готовог новца са текућег рачуна Банка наплаћује 0,4% од износа исплате.

За налог за пренос са рачуна РТГС Банка наплаћује 0,5% од износа минимум 20,00 динара.

За вођење текућег рачуна месечно наплаћује накнаду у висини 50,00 динара.

Замена оштећених новчаница 5% од  износа новчанице.

За отварање девизног рачуна, уплате на девизни рачун и исплате и динарима Банка не наплаћује накнаду.

За исплате у валути наплаћује 0,5%, минимум 1 Евро.

Гашење девизног рачуна 100,00 динара.

Откуп ефективе без надокнаде.

Продаја ефективе  0,8%.

Отварање рачуна штедње без накнаде.

Исплата штедње у готовини без накнаде.

Гашење штедње 100,00 динара.

На новчана средства клијента на отвореном текућем  рачуну  у платном промету Банка  не обрачунава камату.

На рачунима штедње (по виђењу, орочена 3,6,9 и 12 месеци и више) Банка обрачунава  камату која је исказана на годишњем нивоу и обрачунава се конформном методом. Висина  каматних стопа утврђена је напред поменутим тарифником Банке.

За штедњу по виђењу камата износи 2,00% годишње на динаре, а 1,50% годишње на девизе.

Орочена штедња  до 3 месеца на динаре 2,50% на девизе 2,00% годишње, до 6 месеци на динаре 3,00%  на девизе 2,50% годишње, до  12 месеци  на  динаре 3,50% на девизе 3,00%, преко 12 месеци  на динаре 4,00% на девизе 3,50%.

За евентуалну  измену  каматне стопе Банка ће писмено обавестити клијента у року од 15 дана од дана измене  каматне стопе .

^lan 27.

 Јединствени начин обрачуна и објављивања ефективне каматне стопе

Ефективном каматном стопом сматра се декурзивна каматна стопа која се обрачунава на годишњем нивоу, и то применом сложеног каматног рачуна-обрачун конформном методом.Овим обрачуном дисконтована новчана примања изједначавају се с дисконтованим  новчаним издацима примљених депозита, односно одобрених кредита.

У обрачун ефективне каматне стопе на кредите који се одобравају уз полагање депозита укључују се и новчана средства тог депозита (новчани токови депозита).

При дисконтовању, тј свођењу на садашњу вредност свих будућих примања и издатака новчаних средстава по уговору о кредиту, односно депозиту-примењује се календарски  број дана у месецу и  365/366  дана у години.

Ефективна  каматна стопа исказује се у процентима, с две децимале, уз заокруживање друге децимале, и важи на дан обрачуна.

Ефективна каматна стопе може се исказати и скраћеницом „ЕКС“

^lan 28.

Оглашавање општих услова пословања и обавештавање клијената

Банка своје производе и услуге  физичким лицима оглашава у складу са Одлуком  о начину и поступку спровођења општих  услова  пословања које Банка примењује у односу с клијентима Физичким лицима, на јасан и разумљив начин, у својим пословним просторијама и на својој Интернет страници-сајту kosmet-banka.com.

Банка ће клијенту, а на  његов захтев  пружити  информације о условима  који се односе  на  пријем депозита, одобравање кредита, отварање, вођење и гашење рачуна клијента.

Информације које су у вези са пријемом депозита  и одобравањем кредита  утврђене су  и исказане на посебним обрасцима  Прилог 1 и Прилог 2, које Банка по један примерак   непосредно уручује клијенту, а други примерак задржава за себе.

Такође, Банка обавештава клијента да на свој захтев може добити, без накнаде, текст удовора  о депозиту, односно текст уговора о кредиту као предлог за њихово закључивање.

Ове уговоре клијент прихваћа или не у року од 1-3 дана, односно подноси писмени захтев за њихово закључивање.

^lan 29.

 Поступак код закључивања уговора о депозиту,

 кредиту и отварању и гашењу рачуна клијента

При закључивању уговора о депозиту , банка уз уговор  уручује клијенту опште услове пословања који се односе на предмет уговора  као и један примерак плана исплате тог депозита на  посебном обрасцу Прилог 5 , као и преглед битних елемената депозита на посебном обрасцу  Прилог 3 који садржи основне податке о депозиту.

План исплате, односно отплате је табеларни преглед свих хронолошки  приказаних токова новчаних прилива и одлива ,саставни је део уговора о депозиту,односно кредиту и намењен је потпуном информисању депонента ,односно зајмопримца , ради ажурнијег прађења њихових финансијских права и обавеза који проистичу из тог уговора.

При закључивању уговора о кредиту, банка уз уговор уручује  клијенту опште услове пословања који се односе на предмет уговора као  и један примерак плана отплате тог кредита на посебном обрасцу Прилог 6 , као и преглед битних елемената  отплате кредита на посебном обрасцу Прилог 4 који садржи основне податке о кредиту.

Код уговорених кредитних линија код којих се немогу унапред утврдити датуми повлачења средстава, свако повлачење сматра се посебним кредитом и за њега се израђује план  отплате кредита( Прилог 6)

За текуће рачуне физичких лица у платном промету као и  за рачуне  штедних улога  и депозита по  виђењу, не  израђује се план  исплате депозита , а за израчунавање  и исказивање  ЕКС а који се  односи на  те депозите, у обрачун се укључује  једино номинална каматна стопа.

При закључивању уговора о отварању , вођењу  и гашењу рачуна клијента, Банка уручује  клијенту опште услове пословања  који се односе на предметни уговор

Клијент ће добити без накнаде од Банке у писаној форми , информације , податке и инструкције које су у вези са његовим пословним односом с Банком.

Ако Банка уговори  променљиву номиналну каматну стопу, као и критеријуме за индексацију/ ревалоризацију наведених износа , накнада  и других трошкова о њиховој промени обавестиће клијента у року од 15 дана ,пре почетка њихове примене.

IX ZAVR[NE ODREDBE

^lan 30.

 Sva ostala pitawa i odnosi u vezi sa sprovo|ewem Op{tih uslova poslovawa reguli{u se uputstvima nadle`nih organa Banke i drugim aktima Banke u skladu sa va`e}im zakonskim  i drugim propisima.

  ^lan 31.

             Banka }e izmene i dopune ovih Op{tih uslova poslovawa usvajati i objavqivati na na~in propisan Zakonom.

^lan 32.

 Op{ti uslovi poslovawa stupaju na snagu danom dono{ewa, objavquju se u poslovnim prostorijama Banke i na internet prezentaciji Banke, a primewuju se od 31.10.2009. godine. Ovi op{ti uslovi poslovawa prestaju da va`e usvaјawem novih.

                                                                                     P R E D S E D N I K

                                                                                      UPRAVNOG ODBORA

                                                                                          Zoran Stani{i}